對醫學生與年輕醫師來說，理財規劃不再是未來式。本篇記錄一位 V1 醫師，如何從大學起就規劃收入與資產配置，透過分階段操作，在 30 歲前打造超過 6,000 萬元的財務基礎。想理解醫師退休計劃怎麼布局、如何用有限薪資提早達成財務自由，這會是你最實用的一課。
這集故事的主角不是我，而是一位剛升上 V1 的學長。
這位學長應屆醫學系畢業，也順利應屆通過專科考試，目前總資產已達 6,000 萬，主要來自不動產，其次為股票與保險配置。
提醒：文中細節操作、金額與利率等資訊可能略有誤差，僅供參考與學習交流之用。
本篇將以醫師的理財規劃為核心，透過一位 V1 醫師的親身經歷，探討如何在職涯早期建立資產配置、制定退休計劃，並朝向財務自由邁進。若你是醫學生或年輕醫師，正考慮未來的財務策略，這篇真實案例會是難得的啟發。
目標緣起
大二時參加家聚，聽到學長姐們分享當時產業的現況——醫療環境逐漸走下坡（回推大約是距今 12 年前）。當時的學姊們說：「現在錢真的越來越難賺，醫療糾紛越來越多，被告一次，搞不好兩年薪水就沒了。」
從那一刻起，學長開始思考：「我是否有機會在 V1 就達成財務自由？」
思考計畫
- 大學期間：家教時薪 500–1,500 元
- Intern 期間：月薪 15,000 元，買班一班 4,000–8,000 元
- PGY 期間：月薪 120,000 元，買班一班 4,000–10,000 元
- R 期間：月薪 140,000 元，兼診收入 20,000–50,000 元／月
固定薪資試算：
Intern 1 年 + PGY 1 年 + R 5 年 = 約 7 年
15,000×12 + 120,000×12 + 140,000×12×5 = 7 年的薪資收入約 10,020,000 元
報稅部分由於家中長輩眾多，可分攤扣抵，幾乎年年免稅。
浮動薪資估算：
- 家教：大三後僅接 1,000 元以上家教，月均 30,000 元
- 買班：Intern + PGY 每月約買 3 班，月均多 20,000 元
- 兼診：月均 30,000 元，至 R3 為止
加總：30,000 × 12 × 6 + 20,000 × 12 × 2 + 30,000 × 12 × 3 = 約 3,720,000 元
信貸規劃：
信貸通常可貸到薪資的 22 倍
- PGY 薪資 ×22 = 可貸 2,500,000 元
- R 薪資 ×22 = 可貸 3,100,000 元
利率約 1~2%，實際數字已不清楚
開銷控管：
- 生活費每月 3,000–10,000 元（與女友交往後支出上升）
- 書籍與考試費用：約 15,000 元（教科書、一二階 FC + 貝式小麻…等）
- 孝親費：PGY 後每月 6,000 元
用錢策略
- 以小換大：房子、車子不需一次到位，隨需求與能力調整升級
- 風險控管：投機型投資上限 30%；留 20% 做緊急預備金，其餘配置於不動產
- 能省則省：租金與管理費能省就省，裝潢簡單實用即可
- 能談就談：醫師貸款通常能談到 8 成 5，可以多找認識的人幫忙，信貸開辦費並不是必須，盡量談到免除
- 用錢養錢：不要小看投資報酬率
- 年報酬率 10% = 少工作 1 個月
- 年報酬率 15% = 本金 6 年翻倍
- 年報酬率 25% = 本金 3 年翻倍
執行階段
操作細節略有遺忘，整體可分為五個階段：
- 大學階段：靠家教累積第一桶金
- Intern 階段：家教＋買班賺第二桶金
- PGY 階段：首購 800 萬元單層公寓
- PGY 無宿舍，省住宿費
- 搭配首購優惠，貸款 8 成 5
- R 階段：信貸 300 萬元，原屋抵押換 1,300 萬元透天
- 換醫院順勢換屋
- 薪資增加 3 萬元，此時信貸可屬貸 50 萬元
- 找認識的業務，信貸成功談到免開辦費
- 後期：將原公寓以 1,200 萬元出售，換購 2,200 萬元透天
- R 還在同一家醫院服務，選擇同區域有潛力的建案
- 以醫師身份再貸 8 成 5
遇上 2020 疫情，股票與加密貨幣大幅上漲，2021 年中後總資產突破 6,000 萬元，2022 年股市修正，資產略回落至 5,000 萬多元。
寫於文末
醫師這行的確越來越辛苦，但基本薪資仍高。雖不復過往「一月薪買一屋」的黃金時代，但只要謹慎規劃、合理操作，仍有機會打造出屬於自己的安全網。
這位學長的案例告訴我們，理財規劃若能從學生時期開始累積與實踐，不僅能有效分散風險，更可能在 V1 階段建立起第一份資產配置基礎。
對於今日身處高風險醫療環境的年輕醫師來說，無論目標是提升生活品質、儲備退休金、或早日財務自由，都需要更早、更主動地掌握財務規劃主導權。
你不需要是財經背景出身，也可以從最簡單的記帳與儲蓄做起。透過策略性的收入管理、投資學習與生活控制，每一位醫師都有可能逐步實踐專屬於自己的退休計劃。
願你也能從這篇故事中獲得行動的動力，逐步在現實與目標之間，畫出屬於自己的自由曲線。
